Банки в Україні: депозити (вклади)

Сфера надання банківських послуг досить добре розвинута. Вона представлена великою кількістю різних фінансових інститутів. На ринку присутні як приватні невеликі організації, так і міжнародні банківські гіганти. На фінансову політику, яку вони проводять в країні, впливає безліч чинників: розвиток ринку, рівень активності клієнтів, економічна ситуація в країні, регуляторна політика Національного банку України (НБУ) і, безумовно, політична складова. Далі мова піде про депозитних пропозиціях, які роблять різні банки в Україні.

Депозити - спосіб зберегти гроші

Незважаючи на відносно високі процентні ставки, які банки пропонують за вкладами, реально заробити вони не дозволяють. Нестійка економічна ситуація, яка проявляється зростаючою інфляцією і знеціненням національної валюти, робить згубний вплив на заощадження звичайних людей.


Навіть винагороду в розмірі 20% річних не дозволяє отримувати реальний дохід, який би позначилася на добробуті клієнта. Тому такі депозити в банках України скоріше можна назвати способом збереження цінності капіталу. Адже він дозволяє вберегти кошти від впливу інфляції та інших негативних економічних факторів.

Вклади, які доступні фізичним особам

Як вже говорилося раніше, банки в Україні, депозити яких будуть розглянуті нижче, присутні різних розмірів. Це впливає і на їх пропозиції по вкладах. Наприклад, невеликі фінансові установи зацікавлені в залученні якомога більшої кількості грошової маси і готові платити за депозитами на порядок більше, ніж системні банки.


Тим часом міжнародні фінансові групи користуються своєю репутацією і надійністю, пропонуючи своїм клієнтам вклади з низькими ставками. Банки України, депозити яких користуються популярністю, готові платити по-різному за той чи інший вид вкладу. Щоб у цьому розібратися проаналізуємо види депозитів згідно з такими критеріями:

валюта рахунку;

терміновість;

можливість поповнення або право на часткове зняття;

спосіб виплати відсотків;

програми для окремих категорій громадян;

індивідуальні пропозиції.

В основному банки пропонують відкрити депозит в одній і трьох валют: гривні, доларі США, євро. Відразу варто відзначити, що для останніх двох існують куди менші процентні ставки, ніж для вкладів у національній валюті. Причому нерідко зустрічається різниця між премією за депозитами у гривні та інших грошових знаках більш ніж в 3 рази.

Період дії

По терміну дії депозити в банках України поділяють на строкові та безстрокові. Другі часто схожі на звичайні поточні рахунки, проте на залишок грошових коштів нараховуються відсотки. Ставки за депозитами в банках України такого виду досить низькі і знаходяться на рівні 3-7 відсотків, якщо рахунок відкрито у гривні. В іноземній валюті подібні пропозиції знайти важко, так як вони не популярні серед клієнтів. Головною причиною такої ситуації можна назвати низьку винагороду за розміщення грошей - близько 1-2% річних пропонують банки в Україні.
Депозити відрізняються і по можливості зняття або поповнення коштів. Також вирішується питання і з поповненням рахунку. Банк більше зацікавлений в тому, щоб клієнти відкривали депозитні рахунки на тривалий термін без можливості зняття, розмістивши велику суму грошей. У таких умовах він здатний скористатися грошовою масою найбільш вигідним чином. У цьому і виражається пропозиції фінансових установ за такого роду депозитах: 18-24% у гривні. На порядок менше вигоди українські банки пропонують клієнтам, які відкрили рахунок з можливість поповнення: близько 15-18% річних. Серйозні розходження в рівні нарахованих відсотків за депозитами з капіталізацією і без неї відсутні. Можливість збільшувати тіло депозиту, а також здійснювати щомісячне перерахування відсотків на картковий рахунок доступні практично у всіх видах вкладів. Так що таку опцію можна розглядати лише як спосіб зробити послуги банку більш зручними для клієнтів.

Доступні не всім

Існують і такі вклади, які можна розмістити тільки при дотриманні деяких умов. Наприклад, це пенсійні депозити. Їх можна оформити лише в тому випадку, якщо клієнт прийде з пенсійним посвідченням. Подібні пропозиції існують і для інших категорій громадян: моряків, студентів і т. д. Сказати про те, що подібні пропозиції значно відрізняються від стандартних, не можна. Але найчастіше в таких випадках доступні деякі переваги і бонуси. Наприклад, пенсіонер хоче розмістити вклад. Йому автоматично запропонують відкрити пенсійну картку, на яку він зможе отримувати відсотки по депозиту, так і пенсійні виплати. Так як банкам такий розклад вигідний, вони готові доплачувати. Розмір бонусу до депозитної ставки може досягати 1-2% від базової.

Персональні пропозиції

Якщо ви є VIP-клієнтом, то цілком можете розраховувати на індивідуальні умови за вкладами. Якщо вам потрібна відповідь на питання про те, які депозити в банках України найвигідніші, то і шукати його слід саме в таких пропозиціях.
Терміновість таких депозитів набагато коротше, зазвичай до 31 календарного дня, але і ставка приємно радує. Вона може перевищувати базову на кілька пунктів. В Україні основна частина банків готова робити подібні пропозиції своїм клієнтам при розміщенні суми в гривні в еквіваленті 20 тис. дол. США і вище.

Ситуація на сьогоднішній день

На сьогоднішній день можна скласти такий рейтинг депозитів банків України, базуючись на поточні пропозиції фінансових установ за вкладами:

"Поштовий" (Фідобанк) - 29%.

"Щомісячний" (Банк "Траст") - 26%.

"Терміновий Плюс" (Приватбанк) - 24%.

"Класичний строковий" (Укрсоцбанк) - 2075%.

"Новорічний" (Укрексімбанк) - 2016%.

Можна побачити, що невеликі фінансові установи пропонують значно більші відсотки за вкладами. З одного боку банки, в Україні, депозити яких вказані вище, залучають таким чином багато клієнтів. З іншого боку, це може говорити і про сильний дефіцит грошової маси для покриття кредиторської заборгованості. У такому разі банк може працювати або на межі рентабельності, або собі в збиток, що є короткою дорогою до банкрутства.