Банківська система РФ: поняття, основи, структура, функції, характеристика

В економіці будь-якої держави банківська система займає одну з головних ролей. Вона виступає в якості посередника під час пересування грошей і кредитних операцій між продавцями і покупцями, кредиторами і позичальниками. Характеристики банківської системи РФ розглянемо в цій статті.

Що це таке?

Система банків в Росії – це затверджена законодавством сукупність фінансових посередників на грошовому ринку, які займаються банківською діяльністю. Під поняттям банківською системою РФ можна розуміти взаємодію між Центральним банком, комерційними банками та іншими кредитно-розрахунковими організаціями. Про це сказано у Федеральному законі від 2 грудня 1990 року "Про банки і банківську діяльність".


Банківська система з'являється не спонтанно. Це не просто об'єднання фінансових організацій, це добре спланована концепція, в якій кожен вид банку має свою, особливу роль.

Види

Перш ніж розбирати основу банківської системи РФ, потрібно відзначити, що всі світові системи поділяються на два види:

Централізовані.

Ринкові.

У першому випадку в країні існує всього один або кілька державних банків і безліч філій. Це можна назвати державною монополією на цей вид діяльності. У другому випадку в державі існує безліч банків, які розрізняються між собою за формою власності, виконуваними операціями та іншими ознаками. При цьому діяльність фінансових організацій строго регулюється законом країни. До цього виду належить банківська система РФ.

Крім того, всі банківські системи поділяються на однорівневі і дворівневі. У першому випадку всі банки системи виконують однакові функції, в тому числі і емісійні. Між фінансовими організаціями немає чіткої ієрархії. Це властиво історичного етапу розвитку. Структура банківської системи РФ вважається дворівневою. Така система існує в більшості країн світу. Вона передбачає наявність головного банку, що знаходиться на верхньому рівні структури, і комерційних банків.

Як в Росії?

Російська система банків, як вже було сказано вище, є ринковою. На чолі всієї системи знаходиться Центральний банк РФ, який можна назвати регулюючим і наглядовим органом. На другому рівні перебувають комерційні банки та кредитні організації.

Елементи

Щоб краще розібратися в структурі банківської системи РФ, необхідно розуміти, яку роль в ній відіграє кожен учасник. Крім Центробанку, сюди входять:

комерційні банки;

філії іноземних банків;

небанківські фінансово-кредитні організації;

інфраструктура банків;

законодавство.

По-іншому усіх учасників фінансових відносин називають елементами банківської системи РФ. Розглянемо докладніше кожен.

Центробанк Росії

Банк Росії вважається головним банком країни. Його голова призначається урядом РФ. Банк звітує за свої дії перед Думою, при цьому він не залежить від розпорядчих і виконавчих органів влади. Його головними функціями вважаються:

забезпечення стабільності рубля;

управління системою здійснення розрахунків і платежів, у тому числі і у валютних відносинах;

контроль за діяльністю інших банків;

участь в розвитку економіки країни.

У банківській системі РФ Центробанк може регулювати діяльність комерційних банків, встановлюючи загальні правила їх роботи. При цьому він володіє повноваженнями для відкликання ліцензій у них. У Банку Росії зберігаються державні резерви золота і валюти, він займається обслуговуванням держбюджету і бере участь в управлінні державним боргом.

Комерційні банки в Росії

У структурі банківської системи РФ комерційними банками вважаються всі фінансові організації, що надають послуги приватним та юридичним особам. Під послугами розуміються:

видача будь-яких кредитів;

операції з дорогоцінними металами;

операції з іноземною валютою;

випуск банківських карт;

грошові перекази;

здійснення розрахунково-касових маніпуляцій;

послуги інкасації;

ведення банківських рахунків;

виконання банківських гарантій;

робота з вкладами і виплата відсотків за ним.

Комерційні банки ведуть діяльність, спрямовану на залучення прибутку, на відміну від Центробанку, основною функцією якого є регулювання. Комерційні банки можуть бути як приватними, так і державними. За формами власності вони діляться на акціонерну, кооперативну та спільну. Є ще декілька класифікацій в банківській системі РФ:

за масштабністю і обсягом капіталу: великі, середні і малі;

за характером виконуваних операцій: вузькоспеціалізовані й універсальні;

за місцем обслуговування: регіональні, всеросійські і міжнародні;

з іноземним капіталом і без нього;

з філіями або без філій.

Особливу, "финансообразующую" роль відіграють великі банки. У них, як правило, велику кількість клієнтів і хороший обсяг активів. Це такі організації, як Ощадбанк, «Альфа-банк», «ВТБ», «Газпромбанк», «Райффайзенбанк» та інші.

Небанківські кредитні організації (НКО)

Всього існує три види таких організацій:

РНКО — розрахункові небанківські кредитні організації. Вони надають юридичним і фізичним особам розрахунково-касові послуги. Крім цього, такі організації можуть займатися валютними операціями. До них відносяться: компанії, що займаються клірингом, розрахункові центри платіжних систем та розрахункові центри валютних і фондових ринків.

ПНКО — платіжні небанківські кредитні організації. До них можна віднести будь-які платіжні системи: «Вебмані», Qiwi, «Юністрім», а також платіжні системи операторів зв'язку.

НДКО — небанківські депозитно-кредитні організації. Сюди можна віднести структури, які можуть залучати гроші тільки від юридичних осіб, при цьому у них немає права на обслуговування і відкриття банківських рахунків. А також ті організації, які працюють з фізичними особами: мікрофінансові структури, кредитні спілки та кооперативи.

Важливо! Небанківські організації, що залучають вклади, не беруть участь у системі страхування вкладів, так що клієнти, які прийняли рішення зберігати заощадження саме в них, досить сильно ризикують. Небанківські установи точно так само перебувають під загрозою відкликання ліцензії.

Види банківських послуг

Комерційні банки випускають безліч продуктів, які допомагають клієнтам закрити свої потреби. Розберемо основні з них:

РКО. Найпопулярніша послуга і один з основних джерел надходжень грошових коштів у банк. Надається як юридичним, так і фізичним особам.

Депозит. Завдяки вкладами банк залучає велику кількість позикових коштів. Для клієнтів ця послуга є фінансовим інструментом, що допомагає зберегти і примножити вільні гроші. Вкладник залишає грошові кошти в банку на певний термін під визначений відсоток. Залучені кошти банк використовує у фінансових операціях, з яких отримує прибуток. Розрізняють термінові депозити і внески до запитання. Відмітними характеристиками депозитів є термін вкладу, процентна ставка, можливість пролонгації, дострокового зняття коштів.

Кредит. Ця послуга доступна для всіх клієнтів. Кредитом можуть скористатися як фізичні, так і юридичні особи. Банки пропонують кредитні продукти на різних умовах, що визначаються індивідуально з кожним клієнтом. Найпопулярнішим продуктом є довгостроковий позику. Це кредит на тривалий термін, наданий при наданні певного пакету документів.

Пластикові карти. Цією послугою користується величезна кількість людей. Банки пропонують дебетові і кредитні картки. За допомогою них можна оплачувати покупки, послуги, здійснювати безготівкові розрахунки. Власник картки, як правило, сплачує комісію банку за обслуговування рахунку.

Інтернет-банкінг. Більшість банківських послуг можна здійснювати, не виходячи з дому, при наявності Інтернету і підключеної послуги. Можливості проведених операцій у різних банків можуть відрізнятися. Чим крупніше компанія, тим більший функціонал відкритий для клієнта. Справа в тому, що розробка такого програмного забезпечення вимагає великих капіталовкладень.

Лізинг. Суть послуги полягає в тому, що банк надає в оренду на певний вид майна на останньої миті умовлений строк із збереженням за собою права власності. Клієнт отримує потрібне майно та сплачує зазначений у договорі відсоток.

Банківські комірки. Це своєрідний сейф, за користування яким банк стягує певну комісію. Фінансові компанії гарантують своїм клієнтам повну конфіденційність. Банки не перевіряють майно, що здається в клітинку. Для кожного клієнта вона індивідуальна. Якщо в сейфі зберігаються грошові кошти, ніяких відсотків на них не нараховується, на відміну від депозитних вкладів.

Операції з дорогоцінними металами та цінними паперами.

Кредити, депозити, розрахунково-касове обслуговування є найбільш затребуваними видами банківських послуг.

Банківська інфраструктура

Всі рівні банківської системи РФ не можуть повноцінно функціонувати без налагодженої інфраструктури. До неї можна віднести:

Систему страхування вкладів. За її допомогою вкладники можуть не хвилюватися про свої заощадження, що зберігаються в банківських організаціях. Ще вона служить стимуляцією для громадян зберігати кошти на рахунках у банках. Як правило, застрахованими є не тільки кошти, але і кошти на дебетових картах, правда не у всіх банках. Страхувати можуть тільки АСВ – Агентства по страхуванню внесків.

Самостійні системи розрахунків між корпоративними та приватними клієнтами банківських організацій, а також між самими банками. Наприклад, система SWIFT.

Системи, що допомагають виробляти платежі за пластиковими картками MasterCard, VISA, СВІТ, American Express та ін

Організації, що проводять аудит всіх банківських організацій, включаючи Центробанк.

Юридичні та консультаційні структури, що допомагають банкам вирішувати питання, що виникають при взаємодії з клієнтами.

Організації, що займаються впровадженням сучасних технологій у банківську систему РФ. Завдяки їм збільшується безпека проведених операцій і спрощуються процеси розрахунків.

Навчальні центри, які проводять підготовку та перепідготовку працівників банків та фінансових організацій.

Банківське законодавство

Це ще один елемент банківської системи РФ. Сюди входять всі законодавчі акти, що регулюють роботи фінансових організацій:

Конституція РФ.

Цивільний кодекс.

Закон про банки № 395-1 (прийнятий у 1990 році).

Закон про ЦБ РФ № 86-ФЗ (прийнятий у 2002 році).

Закон про страхування вкладів № 177-ФЗ (прийнятий у 2003 році).

Закон про національну платіжній системі № 161-ФЗ (прийнятий у 2011 році).

Закон про споживчому кредиті № 353-ФЗ (прийнятий в 2013 році).

Функції банківської системи РФ

Можна виділити основні функції:

Трансформаційна. Полягає в тому, що банки можуть змінювати строки і розміри грошових капіталів, а також регулювати фінансові ризики шляхом залучення грошових коштів від одних суб'єктів і кредитування інших. Виконувати цю функцію можуть як комерційні банки, так і Банк Росії.

Створення грошей і регулювання грошової маси. Центробанк може впливати на обсяг грошей, доступних іншим банкам для виконання активних операцій. Робиться це шляхом зменшення або збільшення процентної ставки. Таким чином виходить ефективно керувати грошима в залежності від зміни попиту на них.

Забезпечення стабільності банківської діяльності і грошового ринку. Фінансова діяльність завжди пов'язана з великими ризиками. Адже банки існують лише за рахунок залучених коштів. Тому банкрутство будь-якої фінансової організації може вплинути на економічну обстановку в країні.

Стабілізаційна функція банківської системи РФ. Сюди включено прийняття законопроектів, які регулюють діяльність банків, а також створення ефективного контролю і нагляду за фінансовими організаціями.

Принципи

У законодавстві країни закріплені принципи, за якими повинна організовуватися банківська сфера. До них відносяться:

принцип дворівневої структури;

принцип універсальності банків.

Перший принцип здійснюється шляхом чіткого поділу функцій Банку Росії і інших фінансових організацій. Центробанк, перебуваючи на самому верхньому рівні, виконує функцію нагляду і регулювання роботи комерційних банків, а також виконує функцію розрахунків у країні. Для виконання цих обов'язків він може виробляти всі необхідні банківські операції. Центробанк не може виконувати банківські операції з юридичними особами, які не є кредитними компаніями, і з фізичними особами, крім військових і своїх співробітників. Це означає, що він на законодавчому рівні не має права брати участь у банківському ринку, не може видавати кредити і не повинен складати конкуренцію комерційним банкам. Всі інші фінансові організації утворюють другий рівень системи. Вони виконують роль посередників у розрахунках, кредити та інвестиції, і не можуть розробляти і реалізовувати грошово-кредитну політику. У своїй роботі вони відштовхуються від прийнятих Банком Росії параметрів: процентних ставок, темпів інфляції та інших. Також вони повинні виконувати всі необхідні норми і вимоги Центробанку. Наприклад, норми рівня капіталу або вимога щодо створення резерву. Другий принцип означає, що всі банки, що діють на території РФ, володіють універсальними можливостями. Це говорить про те, що будь-який комерційний банк може виконувати різного виду банківські операції, які передбачені законом і ліцензією. Законодавство не розділяє банки за видами виконуваних операцій. Універсальність допомагає кредитним організаціям знижувати ризики за рахунок розширення послуг. Завдяки цьому принципу банк може комплексно обслуговувати своїх клієнтів і розробляти нові послуги, які враховують потреби певних груп населення. Можна сказати, що принцип універсальності задовольняє потреби економіки країни та створює сприятливі умови для розвитку банківської системи.

Роль банківської системи РФ в економіці

Економіка зараз являє собою складну систему, кожна ділянка якої пов'язаний з іншими і має важливе значення. Не останню роль тут відіграє банківська сфера. На етапі сучасного розвитку економічних відносин, що забезпечує нормальну роботу всієї економіки країни. Сьогодні банківська система повинна:

Збирати в себе вільні гроші.

Виробляти емісію.

У сучасному світі банки відіграють величезну роль в економіці країни. За допомогою цієї сфери можливо становлення і розвиток економічної та політичної могутності держави. Можна сказати, що банки сьогодні – це економічний інструмент в руках уряду. Але, на жаль, в прямому підпорядкуванні у держави знаходиться лише Банк Росії, інші банки можуть тільки прислухатися до його рекомендацій. Ще недавно банківська діяльність в нашій країні регулювалася політикою КПРС. Але після всіх політичних перетворень в Росії з'явилося багато недержавних банків, робота яких регулюється економічними законами, Центробанком і недосконалим законодавством. Але це не зупиняє розвиток банківської системи, зараз воно відбувається більшими темпами. Незважаючи на особливості банківської системи РФ, російські кредитні організації займають міцне місце у внутрішньому ринку капіталів, а також відкривають свої філії за кордоном. Звичайно, розширення територіальних меж, на яких знаходяться наші банки, позитивно впливає на економіку країни, але все ж до появи повноцінної банківської системи ще далеко. Роль банківської сфери у ринковій економіці дуже велика. І всі зміни, що відбуваються в ній, призводять до економічних змін у країні. Саме тому має приділятися велике значення правильної організації банківської системи.

Сучасний стан

В останні роки відбувається активний розвиток банківської системи РФ. Умови на послуги банків стали більш прозорими, кредитні організації прагнуть бути відкритими перед клієнтами. Постійно впроваджуються передові технології: Інтернет-банкінг, грошові перекази, різні карти і багато іншого. З'являються нові пропозиції на вигідних умовах кредитування. Незважаючи на це, російська банківська система помітно відстає від інших країн, і не відповідає тим завданням економіки, які стоять перед країною. Величезна кількість людей не користується банківськими послугами. За даними статистики рахунки в банках має близько 25% росіян. У розвинених країнах, для порівняння, вони є у кожної дорослої людини. Не так багато людей користується банківськими картами, тоді як в інших країнах на кожного жителя припадає по 1-2 картки. Також гостро стоїть питання впровадження банківських послуг в регіонах. До причин проблем банківської системи РФ можна віднести наступне:

Економіка Росії підтримується за рахунок нафтовидобувної промисловості, тому уряд не приділяє належної уваги зростання банківської сфери. На даний момент не створено модель системи, необхідної для країни, і немає умов для її розвитку. Це негативно позначається на організації банківської системи РФ.

Система неприваблива для інвесторів, а її капіталізація знаходиться на низькому рівні.

Невеликий рівень монетизації економіки країни, що також гальмує розвиток системи.

Відсутній захист комерційних банків з боку держави, а вони є центром всієї банківської системи.

Інфраструктура недостатньо розвивається.

Велика кількість грошових коштів проходить повз банківську систему.