Страхування професійної відповідальності. Правила страхування професійної відповідальності

В роботі навіть висококваліфікованого фахівця є ризик професійної помилки. Відповідальність за шкоду, заподіяну працівниками, несе організація. Крім фінансових втрат, пов'язаних з компенсацією шкоди, виникає ряд супутніх моментів: переговори з постраждалою стороною, проведення експертиз, витрати на судовий процес. Це сильно відбивається на іміджі компанії. Саме для таких ситуацій розроблений спеціальний продукт - страхування професійної відповідальності.

Про послугу

Страхування професійної відповідальності перекладає ризик заподіяння шкоди на компанію. Наявність угоди свідчить про сумлінному підході до інтересів партнерів по бізнесу. Помилку може допустити кожен. Укладаючи договір, компанія гарантує компенсацію заподіяної шкоди. Об'єктом угоди є майнові інтереси працівника, ризик відповідальності якого пов'язаний з обов'язком відшкодувати судові витрати, заподіяну шкоду замовникам, споживачам послуг, родичам постраждалих. На сьогоднішній день страхування професійної відповідальності передбачено для фахівців таких напрямків: адвокатів, медпрацівників, нотаріусів, аудиторів, оцінювачів, ріелторів, брокерів і т. д. Послуга може надаватися як всієї організації, так і конкретного проекту. Сума покриття встановлюється у розмірі:

передбаченому законодавством;

згідно з вимогами замовника;

передбачуваної величини можливої шкоди.

Ставка залежить від виду відповідальності, але в основному коливається від 03 до 25 % від суми договору.

Загальний стан ринку

Клієнтів, які в добровільному порядку оформляють страхування професійної відповідальності адвокатів, у кожної компанії не більше десятка. Обсяги ринку і раніше були невеликими. Після кризи підприємці намагаються скоротити витрати будь-якими способами, тому багато хто відмовляється від даної послуги. В цілому, в Росії і Україні цей продукт відноситься до екзотичних. Стабільний попит існує хіба що серед фахівців, для яких наявність такого поліса є обов'язковим. Добровільно оформляється страхування професійної відповідальності аудиторів в основному компаніями з іноземним капіталом, засновники яких звикли до подібної практики у своїй країні. Але і їм з початку кризи довелося пожертвувати іміджевим полісом.

«Для галочки»

Страхування професійної відповідальності медичних працівників та інших фахівців, помилки можуть дуже дорого коштувати в буквальному сенсі слова, також не користується попитом. Якщо, наприклад, адвокати укладають договір для «галочки», тобто з метою отримати ліцензію, то «добровольці» відносяться до даної покупки, як до реклами. Тому договори укладаються з мінімальними лімітами і платежем. Такі поліси не можуть використовуватися в якості реального захисту від надання професійних послуг. Виняток становлять великі компанії, які отримали вимогу від зарубіжних партнерів щодо суми покриття. Такі організації, виходячи на іноземні ринки, повинні гарантувати свою фінансову стабільність. Сюди також можна віднести компанії, які займаються зовнішньоекономічною діяльністю. У них в договорах з партнерами заздалегідь прописано обов'язкове страхування професійної відповідальності. Більше охочих придбати поліс поки не спостерігається.

Правила страхування професійної відповідальності

Полісом можна захистити ненавмисні помилки лише конкретного фізичної обличчя. Договір можна оформити на підприємство. Але збиток, який заподіяв співробітник, має компенсувати юрособа. Щоб знизити ризики, організації можуть застрахувати цивільну відповідальність від шкоди, заподіяної його персоналом. Але це буде вже зовсім інша послуга. Об'єктами страхування відповідальності є інтереси обличчя, яка виконує свої професійні обов'язки. Правила передбачають конкретну діяльність, тобто нотаріуса, який вирішив підробити будівельником і випадково завдав шкоду перехожому, ризики компенсовані не будуть.

Види страхування професійної відповідальності

Розрізняють наступні види:

Обов'язкове. Передбачено для юристів, нотаріусів, брокерів, оцінювачів, аудиторів, ріелтерів, туроператорів. Не варто плутати обов'язкове обличчясте зі страхуванням відповідальності. Перший продукт передбачений для професій з підвищеним ризиком для працівника, другий - для оточуючих.

Добровільне. Можуть укладати фахівці всіх напрямків.

Деликтвербна страховка: не оформлена документами з безпосереднім потерпілим.

Приклад Власник квартири уклав договір зі будівельною бригадою. Під час виконання замовлення з вини робітників була затоплена ремонтована квартира і та, що знаходиться поверхом нижче. В результаті бригада несе договірну відповідальність перед клієнтом і деликтивную – перед сусідами знизу. Існує також розподіл за видами зайнятості: страхування професійної відповідальності нотаріусів, бухгалтерів, аудиторів і т. д. В зарубіжній практиці укладаються окремі договори для директорів та підлеглих. Окремо виносяться ризики трудових відносин, рекламної діяльності і пов'язані з продукцією.

Особливості договорів

Обов'язкове страхування професійної відповідальності передбачає виплату:

За всю діяльність співробітника в рамках зазначеної професії.

З конкретного виду робіт.

За надання послуг за певним договором з одним клієнтом.

Умовами поліса зазначено, що виплата здійснюється, якщо застрахованій особі пред'явлено претензію відшкодувати збитки, що зазнали треті обличчя із-за помилки, недбалість або упущення, допущені у процесі виконання обов'язків протягом терміну дії документа. Іноді покриття виплачується тільки за рішенням суду. При цьому компанія може відповідати за дії не тільки клієнта, але і персоналу, якого він найняв для виконання обов'язків, навіть якщо це сталося після підписання паперів. Але такі співробітники повинні мати певну кваліфікацію та дипломи.

Особливості

Виникнення страхового випадку в рамках даної послуги залежить від суб'єктивних факторів. Тому при підписанні паперів важливо вказувати, наслідки яких дій будуть компенсуватися. Якщо цей момент не буде чітко прописаний, то виплату можна взагалі не отримати. Страховим випадком є шкоду, заподіяну в результаті нечесних і навмисних дій. Це чітко фіксується в договорах. Від працівників потрібна обережність, передбачливість, наявність професійних умінь, уважність. Всі ці умови можуть звести користь від поліса до нуля. Тому потрібно чітко вникати в умови, на яких здійснюється страхування професійної відповідальності (лікарів, наприклад).

Ціни

Страхування професійної відповідальності обходиться клієнтам в середньому 05-3 % від страхової суми (у рідкісних випадках – 10 %). Розмір платежу залежить від наявності франшизи, суми покриття, бізнесу клієнта (види діяльності та послуг, форми оплати, кількості співробітників, обороту компанії) і від історії збитків. В теорії тариф визначається за статистичними даними частоти настання страхових випадків. Дуже часто така інформація відсутня. Тому тарифи у компаній сильно відрізняються. У Росії не так багато фахівців, які надають неякісні послуги. Алгоритм розгляду претензій і спосіб визначення моральної шкоди і матеріального збитку також відсутня. Страхування професійної відповідальності не користується великим попитом на ринку. Кількість виплат маленьке. Тому компанії встановлюють максимально можливу вартість, щоб уникнути збитків.

Висновок

Страхування професійної відповідальності – цікавий продукт. Але недосконалість системи, низька споживча культура є головними перешкодами для розвитку ринку. Обов'язкове страхування законом передбачено тільки для фахівців деяких професій. А адже помилитися може кожен. Тоді доведеться покривати збитки за свій рахунок. З іншого боку, поліс зобов'язує фахівця дуже уважно ставитися до виконання своїх обов'язків. Страхується далеко не кожна помилка, а лише та, яка відбулася без злого умислу.